Zaciągając kredyt hipoteczny, należy się liczyć z różnymi kosztami i z różnymi obowiązkami. Nie obejdzie się również bez ubezpieczenia nieruchomości. Nie jest to wcale nieistotny aspekt, dlatego postanowiliśmy się nim zająć w tym artykule.

 

Kredyt hipoteczny jest bardziej powiązany z różnymi ubezpieczeniami, niż mogłoby się wydawać wielu konsumentom. Ubezpieczenie pomostowe jest zawierane na czas wpisu do hipoteki nieruchomości. Ubezpieczenie niskiego wkładu rekompensuje niższy wkład pieniężny kredytobiorców przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego. Do tego dochodzi ubezpieczenie kredytu od śmierci kredytobiorcy i ubezpieczenie od utraty pracy. Kolejną polisą jest ubezpieczenie nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty kredytu. W tym artykule skoncentrujemy się właśnie na takim ubezpieczeniu.

 

Dlaczego banki żądają cesji polisy?

 

Wydawać by się mogło, że samo zabezpieczenie kredytu w postaci hipoteki nieruchomości jest wystarczające do tego, żeby zagwarantować spłatę zobowiązania. Niestety, nie jest. Przynajmniej w mniemaniu banku, który dodatkowo żąda jeszcze ubezpieczenia nieruchomości. Takie ubezpieczenie będzie bowiem dodatkowym zabezpieczeniem. Gdy pojawi się problem ze spłatą zobowiązania, bank zwróci się do firmy ubezpieczeniowej o wypłatę odszkodowania. Ta kwota ma spłacić sumę zaciągniętego kredytu hipotecznego, a gdyby pojawiła się nadwyżka finansowa, zostałaby przekazana kredytobiorcy.

 

Aby jednak bank mógł skorzystać z takiego rozwiązania, wykupienie polisy ubezpieczeniowej przez kredytobiorcę to za mało. Bank żąda przeniesienia praw z polisy na jego rzecz poprzez ich cesję. Ważność cesji trwa tyle samo czasu, ile obowiązuje polisa ubezpieczeniowa. Gdy wystąpi szkoda objęta ubezpieczeniem, w wyniku cesji odszkodowanie zostanie wypłacone bezpośrednio bankowi. Od razu należy podkreślić, że przy bardzo niskich kwotach odszkodowania pieniądze od razu wędrują do kredytobiorcy i ten naprawia szkody samodzielnie.

 

Jak wybrać ubezpieczenie?

 

Jedną z ważniejszych decyzji przy ubezpieczaniu nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym jest wybór odpowiedniej polisy. Przy ubezpieczaniu nieruchomości można skorzystać z oferty, jaką proponuje bank lub samodzielnie znaleźć firmę ubezpieczeniową, jaka nam najlepiej odpowiada. Pierwsze rozwiązanie jest oczywiście najwygodniejsze, ale nie zawsze jest najlepsze. Banki współpracują z konkretnymi ubezpieczycielami i nie zawsze te oferty są najtańsze. Często samodzielnie można znaleźć lepsze polisy, ale to wymaga zainwestowania czasu i energii. To jednak może się opłacać. Ubezpieczenie proponowane przez bank może mieć również wąski zakres ubezpieczenia, co niekoniecznie musi być korzystne dla kredytobiorcy. Zatrzymajmy się na chwilę nad tą kwestią.

 

Jaki zakres ubezpieczenia nieruchomości?

 

Zakres ubezpieczenia to fundamentalna kwestia w przypadku każdego ubezpieczenia. Tańsze polisy mają zwykle bardzo wąski zakres ochrony, natomiast droższe chronią często od wielu ryzyk. Decydując się na ubezpieczenie nieruchomości, trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, czy taka ochrona ma tylko rekompensować starty banku, czy jednak powinna dostarczać rekompensaty również kredytobiorcy na wypadek dużych strat. Należy zatem zwrócić uwagę, że tanie ubezpieczenia przeważnie zapewniają ochronę murom i elementom konstrukcyjnym nieruchomości, natomiast nie chronią elementów wyposażenia. Tymczasem warto ubezpieczyć się także od kradzieży ruchomości i od ich zniszczenia.

 

Jak długo powinna obowiązywać polisa ubezpieczenia nieruchomości?

 

Warto zastanowić się także, na jak długi okres wykupić ubezpieczenie nieruchomości. Jeszcze kilkanaście lat temu oferowane były tylko polisy roczne. Obecnie jesteśmy w dużo lepszej sytuacji i można elastycznie planować ochronę nieruchomości. Do wyboru są różne okresy – od miesiąca do kilku lat. Gdy kupujemy mieszkanie dla siebie, warto od razu postawić na dłuższy okres ubezpieczenia, bo jego cena będzie wtedy niższa. Do tego nie trzeba co roku pamiętać o odnawianiu polisy. Jednak przy zakupie mieszkania na sprzedaż, gdy chcemy szybko zarobić na nieruchomości, lepiej wybrać krótki okres ubezpieczenia.

 

Czy warto ubezpieczać mieszkanie na wynajem?

 

Na koniec jeszcze kwestia mieszkań na wynajem. Coraz częściej Polacy kupują lokale mieszkalne właśnie w celu osiągania pasywnego dochodu dzięki wynajmowi. Ubezpieczenie nie powinno być jednak tylko wymuszane przez bank. W przypadku wynajmu to kwestia zdrowego rozsądku, bo przecież nie nakazuje tego żadne prawo. Jednak zawsze lepiej mieć ubezpieczone mieszkanie niż nieubezpieczone. Mało tego, najlepiej żądać od najemców wykupienia polisy OC od ryzyk, które mogą się pojawić przy użytkowaniu mieszkania. Oczywiście sama umowa najmu także powinna zawierać szereg zapisów chroniących interesy właściciela mieszkania.

 

Ubezpieczenie nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, jest koniecznością. Z jednej strony żąda tego bank, ale z drugiej – to działanie rozsądne. Warto jednak wykupić taką polisę, która będzie zabezpieczała nie tylko interesy banku, ale i nasze.