Kredyt hipoteczny to najczęściej największe zobowiązanie, jakie zaciągane jest w życiu przez wielu konsumentów. Warto zadbać o jak największe bezpieczeństwo przy takim kredycie, a w tym może pomóc ubezpieczenie na życie.

Wykupić ubezpieczenie na życie, zaciągając kredyt hipoteczny, czy zrezygnować z takiej polisy? To dylemat, przed którym staje wielu kredytobiorców. Tymczasem odpowiedź jest jednoznaczna: najważniejsze jest bezpieczeństwo i spokój kredytobiorcy oraz jego rodziny. Czy warto ryzykować, chcąc zaoszczędzić kilkaset złotych? Oczywiście, że nie! Ubezpieczenie na życie powinno być zatem istotnym elementem zaciągania kredytu hipotecznego. Nie każde jednak ubezpieczenie na życie chroni odpowiednio.

Ubezpieczenie na życie – czy warto?

Istotą każdego ubezpieczenia jest zapewnienie bezpieczeństwa właścicielowi polisy oraz jego najbliższym. Ubezpieczenie na życie jest tego dobrym przykładem. Gdy umiera kredytobiorca, na głowę rodziny spadają nie tylko formalności związane z pogrzebem, ale także długi zmarłego. Nie każdy spadkobierca czy małżonek zmarłego jest w na tyle dobrej sytuacji finansowej, że będzie mógł dalej bez problemu spłacać kredyt. Trzeba bowiem podkreślić, że dla banku śmierć kredytobiorcy nie oznacza, iż kredyt nie musi być dalej spłacany. Na szczęście ubezpieczenie na życie rozwiązuje ten problem i zobowiązanie pokrywa polisa. Czy zatem cena takiego ubezpieczenia (zwykle kilkaset złotych rocznie) to dużo za spokój rodziny?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym

Większość banków wymaga wykupienia ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym, chociaż nie wszystkie. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że taki kredyt jest zobowiązaniem długoterminowym, wieloletnim. W tym czasie sytuacja kredytobiorcy może być różna. Dlatego właśnie banki żądają dodatkowego zabezpieczenia oprócz hipoteki nabywanej nieruchomości. Jednym z takich dodatkowych zabezpieczeń może być ubezpieczenie na życie. Banki żądają cesji praw z takiej polisy. Dzięki temu w przypadku wystąpienia negatywnych zdarzeń odszkodowanie zostaje wypłacone bezpośrednio bankowi. Te pieniądze zostają przeznaczone na spłatę całości lub części zobowiązania kredytobiorcy. Ubezpieczenie na życie może być opłacane w ratach (np. co miesiąc, co kwartał, co roku).

Gdzie kupić polisę?

Gdy zdecydujemy się na wykupienie ubezpieczenia na życie, trzeba jeszcze wybrać, gdzie będziemy szukali takiej polisy. Do wyboru mamy ofertę banku lub samodzielne szukanie ubezpieczenia. To, co oferuje bank, nierzadko jest droższym rozwiązaniem, a do tego zakres takiego ubezpieczenia nie zawsze jest szeroki. Z drugiej strony, gdy wybierzemy polisę proponowaną przez bank, zwykle dostaniemy lepsze warunki kredytu. Najlepiej zatem zapoznać się dokładnie z OWU takiego ubezpieczenia i ocenić, czy rzeczywiście nam wystarczy.

Ubezpieczenie na życie – na co zwrócić uwagę?

Przy wyborze polisy ubezpieczenia na życie nie należy się spieszyć. Trzeba dokładnie zapoznać się z jego warunkami. Ważne są przede wszystkim trzy kwestie. Pierwsza to oczywiście cena (czy jest stała, czy wzrasta po pewnym okresie). Jednak nie ona powinna być decydująca. Druga kwestia to wyłączenia odpowiedzialności. Często nie jest ich wcale mało. Należy dokładnie je przeanalizować i sprawdzić, czy ta polisa jest dla nas rzeczywiście korzystna. Trzecia kwestia to zakres ochrony gwarantowanej polisą. Warto pamiętać, że na cenę ubezpieczenia może wpływać również indywidualna sytuacja konkretnego kredytobiorcy (np. wiek, stan zdrowia).

Niezdolność do pracy – czy warto?

Często obok ubezpieczenia na życie proponowane są także polisy chroniące w przypadku niezdolności do pracy. Niekiedy takie ubezpieczenia są oferowane razem. Czy jednak warto sięgać po ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Każdy powinien sam rozważyć przydatność takiej ochrony. Zwykle jednak wybór takiego dodatkowego ubezpieczenia oznacza niższą marżę. Warto przeliczyć, ile można na tym zyskać i wtedy podjąć decyzję. Oczywiście trzeba sprawdzić także zakres takiego ubezpieczenia.

Czy możliwe są negocjacje przy ubezpieczeniu na życie do kredytu?

Często mówi się o tym, że można z bankiem negocjować różne parametry kredytu. Tak, to prawda. Problem polega jednak na tym, że najczęściej nie można negocjować ceny polisy ubezpieczenia na życie. Firmy ubezpieczeniowe nie zgadzają się na takie negocjacje, gdy w grę wchodzi produkt, który ma zabezpieczać kredyt, a polisa na życie jest bez wątpienia takim zabezpieczeniem.

Inne ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Warto zadawać sobie sprawę z tego, że ubezpieczenie na życie nie jest jedynym, jakie jest zawierane przy kredycie hipotecznym. Każde ubezpieczenie to oczywiście dodatkowy koszt, ale wielu tych kosztów nie można uniknąć. Przykładem jest chociażby ubezpieczenie pomostowe zawierane na czas ustanowienia zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości czy ubezpieczenie nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to produkt, którym warto się zainteresować nawet wtedy, gdy nie jest obowiązkowy w wybranym banku. Spokój i bezpieczeństwo najbliższych nie ma przecież ceny, a kredyt hipoteczny spłaca się przez kilkadziesiąt lat. W tym czasie może zdarzyć się wszystko. Warto o tym pamiętać.