Co to jest BIK? Jak działa? Jak długo dane są w BIK-u? Czy są jeszcze kredyty bez BIK? Jak wyczyścić BIK? Czy istnieją również inne rejestry? Kto może wpisać do rejestru niewypłacalnego dłużnika? Jak sprawdzić czy nie jestem w BIKu?

 

Kredytobiorcy zwykle obawiają się o dwie rzeczy: o zdolność kredytową i o BIK. Osoby zaciągające często drobne pożyczki o BIKu wiedzą niemal wszystko, ale klienci potrzebujący finansowania na nieruchomość mogą mieć tę wiedzę nieco mniejszą. A więc wyjaśnijmy sobie kilka podstawowych kwestii.

 

Czym jest BIK?

 

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej (oddzielne dla osób fizycznych, oddzielne dla osób prawnych i przedsiębiorców), to tak naprawdę tylko baza danych na temat zaciągniętych zobowiązań. Dodajmy tutaj, na temat niemal wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Ne znajdują się tam tylko niektóre zobowiązania parabankowe i pożyczki prywatne.

Generalnie w BIK-u gromadzone są dane o:

  • zobowiązaniu,
  • dłużniku,
  • o historii obsługi tego zobowiązania.

Innymi słowy, jest to kompleksowa baza danych, na podstawie której można ocenić wiarygodność klienta.

 

Jak długo dane w BIK są przechowywane?

Co do zasady BIK przechowuje dane na temat zobowiązań i historii ich obsługi do czasu ich wygaśnięcia. Ale są wyjątki, bardzo liczne, kiedy to klient (najczęściej nieświadomie, bo nie czyta umów) wyraża zgodę, aby dane te były przechowywane dłużej.

Same dane są aktualizowane co 7 dni.

Jak BIK wpływa na udzielenie kredytu hipotecznego?

Trudne pytanie – jeżeli BIK jest dobry, to znaczy brak w nim jakichkolwiek negatywnych zjawisk, to ma on znaczenie neutralne dla sprawy. Gorzej, jeżeli historia klienta w BIK-u jest „ciekawa” i „nieoczywista”.

 

Jak zadbać, by BIK nie był zły?

 

BIK opiera się na scoringu, czyli systemie punktacji. „…ocena punktowa (ang. score). Im jest ona wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz wszystko w terminie.

Do wyliczenia oceny punktowej stosowana jest odpowiednia, starannie opracowana formuła matematyczna. Twoja wiarygodność kredytowa jest określana poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej Twój profil jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę otrzymasz. Ostateczna ocena punktowa jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu (charakterystyki).

Ocena punktowa BIK pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko kredytowe, ale nie jest to jedyne kryterium brane pod uwagę

 

Aby BIK był jak najwyższy wystarczy tak naprawdę zrobić dwie rzeczy: spłacać wszystkie zobowiązania w terminie (ewentualnie do kilku dni poślizgu), albo nie brać kredytów bez potrzeby. Pamiętajcie, że mówiąc o zobowiązaniach w BIK-u, mówimy o wszystkich zobowiązaniach kredytowo-pożyczkowych: kartach kredytowych, kredytach obrotowych (tzw. debety na koncie), ratach na samochód oraz na nową suszarkę, czy telefon (również te tak zwane „raty 0%”). Będziemy dosłownie prześwietleni. Jakakolwiek zwłoka, czy niedopatrzenie, może kosztować potem dużo, gdy będziemy się starać się o poważny kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie. Jakież to może być „niedopatrzenie”. Jeżeli posiadasz jakikolwiek sprzęt na raty, to bardzo często ostatnia rata jest symbolicznie wyższa.

 

BIK ocenia również, czy często zaciągamy zobowiązania, nawet jeżeli spłacamy je terminowo, to ich nadmiar może być bardzo niekorzystny. Co oznacza słowo nadmiar? Bardzo dobre pytanie. BIK porównuje każdego kredytobiorcę do jego grupy społecznej (pod  względem wieku, stanu cywilnego, dochodów, miejsca zamieszkania, czy zawodu).

 

Czy pytania do BIK obniżają ocenę w nim?

 

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ale z całą pewnością, jeżeli analityk z banku zobaczy, że zanim przyszliśmy do jego banku byliśmy już w trzech innych i wszędzie otrzymaliśmy decyzję odmowną, to z pewnością zapali mu się tzw. czerwona lampka i jeszcze dokładniej nas prześwietli.

 

Czy BIK jest jedynym rejestrem?

 

Oficjalnie tak, ale istnieje szereg rejestrów dłużników niewypłacalnych, poza tym banki samodzielnie prowadzą bazy danych dla swoich klientów.

 

Jak sprawdzić czy jestem w BIK?

 

Samodzielne zapytanie do BIK jest najlepszym rozwiązaniem, zanim zaczniemy się starać
o kredyt. Nie powinno ono  mieć znaczenia dla oceny (scoringu). Raz na pół roku można złożyć zapytanie na swój temat bezpłatnie.

 

Czy można poprawić swój scoring w BIK?

 

Jeżeli mieliśmy już jakieś epizody ze spłatą kredytu i okazało się, że ocena w nim nie jest najlepsza, to jest tylko jedna metoda: czym się strułeś, tym się lecz. To znaczy – należy zaciągnąć nowe zobowiązanie na stosunkowo krótki okres i rozsądną kwotę, a następnie pilnować jak oka w głowie terminów spłat. Oczywiście operacja taka jest nietypowa i nie rób jej bez konsultacji z doradcą kredytowym, ale faktem jest, że to bardzo często stosowana metoda poprawy oceny kredytobiorcy w BIK przed złożeniem wniosku.

kredyt hipoteczny

Co jest ważniejsze: zdolność kredytowa, czy ocena w BIK?

 

To są tak naprawdę dwa różne elementy całego procesu starania się o kredyt hipoteczny. BIK, to ocena wiarygodności przyszłego kredytobiorcy. Jeżeli jest ona zła, to nie otrzymamy kredytu, nawet z dobrą zdolnością kredytową. Z kolei, sama dobra zdolność kredytowa nie powetuje nam słabej oceny w BIK, ponieważ dla banku nie będziemy wiarygodni.

 

Gwoli podsumowania, należy pamiętać, że nad każdym z tych dwóch parametrów można popracować i poprawić go, tak aby marzenie o mieszkaniu lub pięknym domu z ogrodem spełniło się.

Chcesz otrzymać bezpłatną konsultację w sprawie kredytu hipotecznego?

Zadzwoń519 347 387, lub napisz do mnie na Messengerze!